新華社北京6月10日電　題：看病比人貴　寵物保險靠不靠譜,？

新華社“新華視點”記者宋佳、李曉婷,、武江民

“別再因為寵物生病讓錢包大出血了”“每月一杯奶茶錢,，生病意外都能報”……最近，在上海工作的丹妮為了給寵物狗買保險,，在各種廣告之間挑得眼花繚亂,。“想買但不知道該買哪款,，很困惑,。”

中國養(yǎng)寵家庭滲透率2023年達到22％,，精細化養(yǎng)寵漸成趨勢,，越來越多人開始給寵物“上保險”。寵物保險都保障什么,，能在關(guān)鍵時刻減輕養(yǎng)寵人士的經(jīng)濟壓力嗎,？“新華視點”記者進行了多方采訪。

寵物看病比人貴　“參?！痹絹碓蕉?/span>

沈陽的梁女士前不久為寵物貓購買了每月88元的大病醫(yī)療險,。梁女士說：“貓咪之前吞食異物，手術(shù)等費用花了近兩萬元,。寵物看病比人貴,，買了比不買安心一些?！?/span>

這幾年,，國內(nèi)寵物數(shù)量持續(xù)增加，養(yǎng)寵理念發(fā)生變化,，不少人和梁女士一樣為寵物購買保險,。《2025年中國寵物行業(yè)白皮書（消費報告）》顯示,，2024年中國城鎮(zhèn)寵物（犬貓）數(shù)量超過1.2億只,，較2023年增長2.1％，寵物精細化養(yǎng)育漸成趨勢,。

寵物醫(yī)療費動輒成百上千元,，更多養(yǎng)寵人士希望通過寵物保險緩解經(jīng)濟壓力。

天津市民小姜的寵物貓因胃腸炎去醫(yī)院檢查,、治療,，一共花費1900多元，保險理賠1200余元,?！袄碣r速度挺快,，感覺買保險挺有用,?！毙〗f。

四川一家寵物醫(yī)院的運營人員孫鷗告訴記者,，前些年寵物看病走保險的案例很少見,，現(xiàn)在明顯變多。今年以來,，她所在的醫(yī)院平均每月保險診療單40單,。

據(jù)了解，目前市場上的寵物保險包括醫(yī)療險,、責任險,、意外險等，其中醫(yī)療險產(chǎn)品超過20款,，主要面向?qū)櫸镓埡蛯櫸锕?。平安保險、國泰保險等機構(gòu)都推出了相關(guān)產(chǎn)品,。

“醫(yī)療險主要報銷寵物就醫(yī)費用,，有的產(chǎn)品把意外險也歸在醫(yī)療險下面，責任險主要報銷寵物損害他人人身安全,、財產(chǎn)導(dǎo)致的賠償,。”平安產(chǎn)險寵物項目組相關(guān)負責人說,，國內(nèi)保險公司最初開展的多為寵物責任險業(yè)務(wù),，近十年來寵物醫(yī)療險逐漸興起，目前市場占有率超過50％,。

螞蟻保寵物險相關(guān)負責人介紹,，醫(yī)療險每年的保費價格一般從數(shù)百元到上千元不等，對應(yīng)保額從幾千元到數(shù)萬元,，螞蟻保上主流單元的價格集中在400元左右,。

研報顯示，寵物保險行業(yè)市場滲透率較低,，但近年來增長較快,。國內(nèi)寵物保險市場規(guī)模從2016年至2022年復(fù)合增長率96.33％。有保險機構(gòu)2024年寵物險保費總規(guī)模同比增長129.5％,。

部分寵物險銷售有套路　保障或打折扣

潛在市場巨大,，寵物險服務(wù)和體驗如何？

不少養(yǎng)寵人士認為,，寵物險花小錢辦大事,，可以減輕寵物醫(yī)療等費用負擔,，越來越受歡迎，但現(xiàn)實中有些產(chǎn)品存在銷售套路,，細節(jié)條款龐雜,，售后服務(wù)質(zhì)量參差不齊，保障可能會打折扣,。

據(jù)了解,，多數(shù)寵物主人通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺、保險公司官方小程序,、APP或直播間投保,，保險公司也會不定期開展線下活動，或與寵物機構(gòu)合作推廣,。

有養(yǎng)寵人士反映,，一些保險銷售人員存在話術(shù)“誤導(dǎo)”。比如稱保險今天買明天就能用,，實際有不同時長的等待期,；對于消費者的咨詢，銷售平臺客服給不出明確解釋和回答,，甚至告知錯誤信息,。

上海的鐘女士帶寵物就醫(yī)前，特意咨詢銷售平臺人工客服保險是否生效,、能否理賠,，對方回復(fù)稱“保險已生效、可以使用”,，但她的理賠申請卻被拒絕,，原因是“未過30天等待期”。

個別產(chǎn)品還存在誘導(dǎo)消費等情況,。西安的王曼麗被“每月僅2元,，多病種覆蓋”的廣告吸引，在直播間購買了一款寵物保險,，結(jié)果第二個月被扣費40多元,。“買的時候沒說第二個月扣更多,，細則里也沒提,，扣費之前沒有任何通知?！?/span>

最受關(guān)注的寵物險理賠環(huán)節(jié),，問題也不少。微博,、小紅書等社交平臺上,，不少網(wǎng)友發(fā)帖稱寵物醫(yī)療險報銷繁瑣,、流程長、理賠被拒絕,。記者在黑貓投訴平臺搜索發(fā)現(xiàn),，最近幾個月以“寵物保險”為關(guān)鍵詞的投訴記錄達1400多條，主要集中為理賠困難,。

廣州市民小葉今年年初帶寵物貓就醫(yī)并進行了手術(shù),。申請理賠時，保險公司以不認可手術(shù)環(huán)節(jié)為由拒絕報銷手術(shù)費用,，只同意賠付門診花銷?！氨ｋU公司說他們的醫(yī)生認為相關(guān)治療不屬于手術(shù),，但我簽過手術(shù)知情同意書，貓貓也進行了麻醉,、頸部開口,、縫合等?！?/span>

多款寵物醫(yī)療險要求,，申請理賠需要提供病歷、檢查報告,、費用清單,、治療過程照片等。重慶易寵科技有限公司銷售負責人趙嘉豪說,，部分寵物醫(yī)院無法提供全套證明材料,，開具單據(jù)較為隨意，有涂抹,、修改等痕跡,，很可能通不過保險公司的審核。

四川樂山的天天2月初申請理賠,，遲遲沒有下文,。“保險公司一開始承諾3至5天完成賠付,，后來說要復(fù)審,。”天天說,，給保險公司打了好多次電話,，只說讓耐心等待，也沒有要求補交其他材料,。

此外,，還有部分養(yǎng)寵人士遇到保險公司調(diào)整醫(yī)院清單未告知,、成功理賠后第二年無法續(xù)保等問題?！案杏X投保很容易,，用起來有點費勁?！币幻B(yǎng)寵人士說,。

完善評估信息　提升理賠效率

受訪人士認為，寵物保險滿足了部分養(yǎng)寵家庭的需求,。目前,，寵物保險市場尚處于發(fā)展初期，相關(guān)企業(yè)需要不斷完善產(chǎn)品和服務(wù),。

醫(yī)療診斷是保險理賠的重要依據(jù),，寵物醫(yī)療行業(yè)規(guī)范性不強、專業(yè)性不夠,，一定程度導(dǎo)致現(xiàn)階段寵物保險存在一些問題,。保險機構(gòu)相關(guān)負責人建議，有關(guān)部門和行業(yè)協(xié)會規(guī)范寵物醫(yī)療行為,，建立寵物醫(yī)療信息共享平臺,，方便保險公司準確評估。

“一些寵物保險產(chǎn)品已開始使用鼻紋識別,、虹膜識別等生物識別技術(shù)核實身份,。”中國畜牧業(yè)協(xié)會寵物產(chǎn)業(yè)分會副秘書長劉曉霞說,，應(yīng)建立完整的寵物身份管理體系,，運用大數(shù)據(jù)模型、AI技術(shù)等手段評估風(fēng)險,，提升寵物保險業(yè)務(wù)處理效率,。

當前，理賠糾紛的一大焦點在于,，寵物的某些疾病被視為先天性或遺傳性,，被“一刀切”地不予理賠，一些治療用藥也不在理賠范圍內(nèi),。

西南大學(xué)動物醫(yī)學(xué)院副教授胥輝豪認為,，保險公司可完善條款細則中相關(guān)疾病劃分、用藥目錄等內(nèi)容,，提供不同情況的處理選擇,，滿足更多寵物的投保需求。

“產(chǎn)品頁面及合同內(nèi)容應(yīng)顯著提示保障范圍、理賠條件,、免責條款等,，對一些釋義不明的內(nèi)容主動解釋、提醒,?！敝袊▽W(xué)會消費者權(quán)益保護法研究會副秘書長陳音江說，相關(guān)平臺和企業(yè)也要加強對從業(yè)人員的培訓(xùn),，提供更加細致的服務(wù),。

受訪人士提醒，養(yǎng)寵人士選擇口碑,、資質(zhì)較好的平臺,、企業(yè)投保，投保前仔細閱讀合同條款,，收集,、留存經(jīng)營者的承諾、服務(wù)協(xié)議等資料,，遇到理賠糾紛依法維權(quán)。